Empréstimo Consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito na qual o pagamento das parcelas acontece automaticamente na folha de pagamento, seja de salário ou benefício.

Desta forma, o empréstimo consignado é "à prova de calote", e por isso tende a ter taxas de juros mais baixas em comparação a outras opções do mercado. Entretanto, o empréstimo consignado não está disponível para qualquer pessoa! Veja quem tem acesso a este tipo de crédito:

• Aposentados e pensionistas;

• Servidores públicos (incluindo militares);

• Funcionários de empresas privadas específicas.

Continue lendo para entender os principais aspectos deste modelo de empréstimo.

Melhor empréstimo consignado

Vamos direto ao pote de ouro: os melhores empréstimos consignados do Brasil. Para sermos honestos, não é possível dizer qual o melhor empréstimo consignado no Brasil, pois as condições variam de pessoa para pessoa.

Ou seja, a oferta de cada um é própria, levando em consideração diversos fatores. Por isso, é importante pesquisar bem e comparar diferentes instituições para encontrar qual proposta se encaixa melhor à sua realidade.

Apesar disso, nós da Financera separamos algumas instituições financeiras que se destacam no geral, tendendo a oferecer condições mais favoráveis. Confira a seguir.

Bom Pra Crédito

A Bom Pra Crédito é uma plataforma de busca de empréstimo consignado, ou seja, uma ferramenta que entende as suas necessidades e te ajuda a encontrar a oferta ideal.

O melhor é que a Bom Pra Crédito é totalmente gratuita, ou seja, você não paga nada a mais para comparar diferentes condições e encontrar o melhor empréstimo consignado.

Na plataforma é possível encontrar ofertas de empréstimo consignado com taxas de juros a partir de 0,75% e com prazo de até 10 anos, a depender do perfil.

Bancos Tradicionais

Se você já é cliente de um banco tradicional, como Itaú, Bradesco, Santander ou Caixa, pode ser que você encontre boas condições nele. As taxas são semelhantes ao Banco Pan, iniciando entre 1,70%.

A facilidade é que se você já é cliente e tem acesso ao aplicativo do seu banco, pode simular um empréstimo consignado por lá e avaliar a oferta.

Supersim

A Supersim é uma empresa conhecida por empréstimo fácil, inclusive para pessoas negativadas. É possível solicitar até R$2.500 e receber o valor no mesmo dia.

Embora tenha um perfil mais semelhante ao de empréstimo pessoal do que ao de empréstimo consignado, vale a pena avaliar as taxas, principalmente se o seu histórico de crédito não é dos melhores.

Entenda o que é empréstimo consignado

Já sabemos que o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do contratante. Vejamos agora as suas principais características:

• Taxas de juros mais baixas que outras modalidades;

• Prazo de pagamento mais longo;

• Parcelas descontadas automaticamente;

• Disponível para aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores CLT de empresas conveniadas.

Existem, basicamente, três tipos de empréstimo consignado. Vamos conhecê-los.

Empréstimo Consignado INSS

Este é o modelo mais conhecido e mais utilizado, que tem como público-alvo aposentados e pensionistas do INSS . Ele é totalmente controlado pelo governo, que dita a taxa de juros, o prazo e o valor máximos. Veja as informações:

• Teto de juros: 1,80% ao mês

• Valor máximo: parcelas limitadas a 35% da renda

• Prazo: até 84 meses (7 anos)

Empréstimo Consignado Público

Voltado para servidores públicos ativos e membros das forças armadas. Ele tende a ter a taxa de juros bem similar à do empréstimo consignado INSS, mas não há teto para as taxas. Suas características incluem:

• Taxas de juros: sem teto legal

• Valor máximo: parcelas limitadas a 35% da renda

• Prazo: até 84 meses (7 anos)

Empréstimo Consignado Privado

O empréstimo consignado privado é destinado a funcionários de empresas privadas que possuem convênio com instituições financeiras. As características, portanto, variam de empresa para empresa, mas geralmente são as seguintes:

• Taxa de juros: tendem a ser mais altas que os demais empréstimos consignados, mas ainda mais baixas que empréstimo pessoal

• Valor máximo: parcelas limitadas a 35% da renda

• Prazo: geralmente é menor, ficando entre 12 e 48 meses (1 e 4 anos)

Simulador de empréstimo consignado

Quer ter uma noção rápida de quanto você vai gastar com um empréstimo consignado? Preparamos uma tabela com alguns exemplos para você entender melhor como funciona o empréstimo consignado na prática:

Valor do empréstimoPrazo (meses)Taxa de juros (a.m.)Parcela mensalDívida totalR$ 3.000241,80%R$ 156,67R$ 3.760,08R$ 3.000181,80%R$ 199,89R$ 3.598,02R$ 5.000361,70%R$ 195,83R$ 7.049,88R$ 5.000481,70%R$ 158,33R$ 7.599,84R$ 10.000601,60%R$ 285,33R$ 17.119,80R$ 10.000721,60%R$ 254,17R$ 18.300,24

Olha só como a coisa funciona! Percebeu que quanto mais você estica o prazo, menor fica a parcela? Mas cuidado: com o prazo maior, a dívida total também aumenta. É aquela história do barato que sai caro, sabe?

Agora, se você quer ver uma simulador de empréstimo consignado na prática, também temos a solução. Utilize o buscador de empréstimos da Financera e veja como seria a dívida em diferentes empresas.

Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado

Agora vamos destrinchar os detalhes positivos e negativos. Afinal, nada é perfeito nessa vida, não é mesmo? Então vamos às vantagens e desvantagens do empréstimo consignado

Em geral, é possível perceber que o empréstimo consignado tende a ter muito mais vantagem do que desvantagens quando comparado a demais formas de crédito.

Inclusive, estudos do Banco Central mostram que as taxas do consignado são, em média, 50% menores que as de empréstimos pessoais comuns. Pode parecer tentador, mas lembre-se: empréstimo bom é aquele que você resolve seus problemas sem criar outro.

Empréstimo consignado vale a pena?

Saber se o empréstimo consignado vale a pena é uma decisão pessoal, até porque cada um sabe da sua própria realidade. Para te ajudar a entender, preparamos uma tabela para comparar diferentes tipos de empréstimo.

Atenção: Essas taxas são médias e podem variar. Sempre confira as condições atualizadas antes de decidir!

Como você pode ver, o empréstimo consignado tem uma das taxas mais baixas do mercado, ficando atrás apenas do empréstimo com garantia, que exige que você deixe um bem como... bem, garantia. Assim, você acaba perdendo essa posse caso não consiga pagar as parcelas em dia.

Portanto, a conclusão é que sim, o empréstimo consignado vale a pena. Se você faz parte de um dos grupos que possuem acesso a este tipo de crédito, ele pode ser uma boa opção para problemas financeiros pontuais.

Saiba quem pode pedir empréstimo consignado

Agora que você já sabe as vantagens e desvantagens do empréstimo consignado, deve estar coçando as mãos para solicitar um, não é? Calma lá! Antes, vamos ver se você se encaixa nos requisitos básicos.

Já explicamos que o primeiro requisito é ser aposentado ou pensionista do INSS, servidor público ou trabalhador de empresa conveniada, certo? Além destes, existem outros requisitos, que podem variar de empresa para empresa, mas no geral segue uma mesma lógica.

Requisitos do empréstimo consignado

• **Idade mínima - **Não existe idade máxima para o empréstimo consignado, mas se você tem menos de 18 anos, nada feito. É voltado apenas para maiores de idade.

• Margem consignável - É preciso ter espaço na sua renda para o desconto das parcelas. O limite é de 35% do seu salário ou benefício.

• **Estabilidade **- Para servidores públicos e trabalhadores CLT, é comum exigir um tempo mínimo no emprego atual.

• Documentação básica - RG, CPF, comprovante de residência e de renda são os documentos mais pedidos. Nada de burocracia excessiva!

• Situação regular - Nem todo banco aceita negociar com quem está negativado. Portanto, se você tem o famoso "nome sujo", pode ser mais difícil de encontrar uma oferta.

Se você bateu o olho nessa lista e pensou "Opa, tô dentro!", parabéns! Você está mais perto de conseguir aquele empréstimo consignado. Mas lembre-se: cada instituição tem suas próprias regras. O que vale para um banco pode não valer para outro.

Passo a passo para solicitar empréstimo consignado

Você já viu os prós e contras, já conhece os requisitos e deve estar se coçando para começar um empréstimo, certo? Vamos te mostrar como solicitar um empréstimo consignado de forma segura e rápida.

Como conseguir melhores condições para consignado

O empréstimo consignado pode ser um grande aliado das suas finanças, mas, como todo crédito, precisa ser usado com cuidado. Se você já tem um consignado e as parcelas estão pesando, não se desespere!

Existem duas soluções que podem te ajudar: a renegociação de empréstimo consignado (também conhecido como refinanciamento do empréstimo consignado) e a portabilidade de consignado. Vamos entender melhor cada uma delas?

Renegociação de empréstimo consignado

A renegociação é como dar um novo fôlego ao seu empréstimo. É quando você conversa com o banco para mudar as condições do contrato.

Basicamente, no refinanciamento do empréstimo consignado, você informa ao banco que as parcelas estão acima da sua condição de pagamento e que você gostaria de renegociar. Porém, é necessário estar com os pagamentos em dia. Nada de querer renegociar só depois de atrasar.

O grande problema é que o banco precisa aceitar a renegociação, o que nem sempre acontece. Além disso, a verdade é que a renegociação normalmente significa dívidas totais maiores (parcelas menores, mas com prazo maior).

Passo a passo

• Reúna todos os dados do seu empréstimo atual

• Entre em contato com a instituição financeira

• Explique sua situação e peça uma proposta de renegociação

• Analise cuidadosamente a nova oferta

• Se concordar, assine o novo contrato

Portabilidade de empréstimo consignado

Já a portabilidade de empréstimo consignado é como mudar seu empréstimo de endereço. Você leva sua dívida para outro banco que ofereça condições melhores.

Ou seja, é a transferência do seu empréstimo para outra instituição financeira, em busca de condições mais favoráveis. Para isso, é necessário que seu empréstimo tenha mais de 90 dias e, novamente, que os pagamentos estejam em dia.

Este é um processo burocrático, mas que quando dá certo acaba resultando em um custo efetivo total menor.

Passo a passo

• Pesquise instituições que ofereçam taxas menores

• Solicite uma proposta de portabilidade de empréstimo consignado

• A nova instituição vai pedir o saldo devedor à atual

• Analise a proposta da nova instituição

• Se aceitar, assine a autorização de portabilidade de empréstimo consignado

• A nova instituição quitará o empréstimo antigo e abrirá o novo

Tanto o refinanciamento do empréstimo consignado quanto a portabilidade podem ser excelentes saídas para melhorar as condições do seu empréstimo consignado. O segredo é analisar bem sua situação e escolher a opção que mais se encaixa no seu bolso.