O que fazer com o 13º salário: 7 dicas para usar com inteligência

O 13º salário pode ser o ponto de virada na sua vida financeira. Pode ser a chance de sair do vermelho, começar a investir ou simplesmente começar o próximo ano sem sufoco.

Mas também pode virar fumoça se não houver planejamento. Dados da Serasa mostram que o Brasil bateu recorde de 81,7 milhões de CPFs negativados em fevereiro de 2026. O brasileiro, em média, tem 70,5% da renda comprometida com dívidas.

Se você está nessa estatística ou quer evitar entrar nela, este guia é para você. Reunimos 7 dicas práticas para usar o décimo terceiro com inteligência, desde quem está endividado até quem quer começar a investir.

Se você tem dívidas, essa é a prioridade número um. Não faz sentido investir enquanto paga juros de cartão de crédito ou cheque especial.

A lógica é simples: os juros do cartão de crédito rotativo giram em torno de 400% ao ano. Até o melhor investimento do mercado não chega perto disso. Cada real que você usa para quitar uma dívida cara é um "investimento" com retorno garantido.

Ordem de prioridade para quitar:

• Cartão de crédito rotativo (juros mais altos do mercado)
• Cheque especial
• Empréstimos pessoais sem garantia
• Financiamentos e empréstimos com garantia (juros menores)

Se a dívida é maior que o 13º, não desanime. Use o valor para negociar com o credor. Muitas empresas oferecem descontos de 50% a 90% para pagamento à vista.

Veja nosso guia completo: como renegociar dívidas com desconto.

Saiu das dívidas? O próximo passo não é investir em ações ou cripto. É construir uma reserva de emergência.

Essa reserva é o dinheiro que te protege de imprevistos: perda de emprego, problema de saúde, conserto urgente no carro. Sem ela, qualquer imprevisto te joga de volta no ciclo de dívidas.

Quanto guardar? O ideal é ter de 3 a 6 meses das suas despesas básicas. Se você gasta R$3.000 por mês, a meta é entre R$9.000 e R$18.000.

Onde guardar? O importante é liquidez (poder sacar a qualquer momento) e segurança:

• Tesouro Selic: rende próximo à taxa Selic (atualmente 14,75% ao ano) com resgate em D+1
• CDB com liquidez diária: bancos médios oferecem 100% a 105% do CDI, com proteção do FGC até R$250.000
• Poupança: é segura, mas rende menos. Com a Selic acima de 8,5%, a poupança rende 0,5% ao mês + TR, totalizando cerca de 8,3% ao ano, bem abaixo do Tesouro Selic

Se sua reserva é zero, destine pelo menos 50% do 13º para começar. Complementar com aportes mensais ao longo do próximo ano é o caminho.

Janeiro e fevereiro são meses pesados para o bolso. IPVA, IPTU, material escolar, matrículas. Se você não se planejar, essas contas viram dívida antes mesmo de março.

Separar uma parte do 13º para esses gastos é uma das formas mais inteligentes de usar o dinheiro. Muitos estados e municípios oferecem desconto para pagamento à vista do IPVA e IPTU.

Faça uma lista dos gastos previstos:

• IPVA (pode ter até 3% de desconto à vista, dependendo do estado)
• IPTU
• Material escolar e matrícula
• Seguros com renovação no início do ano

Se você já sabe os valores, separe esse montante antes de gastar o restante. Veja também: como pagar IPVA atrasado.

Se você já quitou dívidas, montou sua reserva e cobriu os gastos de início de ano, parabéns. Você está no grupo que pode começar a fazer o dinheiro trabalhar.

A boa notícia: com a Selic em 14,75% ao ano, investimentos de renda fixa estão pagando bem. Você não precisa correr risco para ter bons retornos.

Para quem está começando:

• Tesouro Direto: a partir de R$30. O Tesouro IPCA+ protege contra a inflação e é ideal para objetivos de médio e longo prazo
• CDB de bancos médios: rendimentos acima de 100% do CDI, com proteção do FGC
• LCI e LCA: isentos de imposto de renda para pessoa física, o que melhora o retorno líquido

Para quem já investe:

• Fundos imobiliários (FIIs): renda mensal com isenção de IR nos dividendos. Veja nosso guia sobre como investir em fundos imobiliários
• ETFs e ações: para quem aceita mais risco e pensa no longo prazo
• Compare as opções nas melhores plataformas de investimento

Uma parte do 13º bem investida em educação pode render muito mais que qualquer aplicação financeira. Um curso, uma certificação ou até um livro podem abrir portas para um salário maior ou uma renda extra.

Algumas ideias:

• Cursos técnicos ou profissionalizantes (muitos custam menos de R$500)
• Cursos de idiomas (inglês ou espanhol abrem muitas portas no mercado)
• Certificações profissionais da sua área
• Livros sobre finanças e carreira. Confira nossa lista dos melhores livros sobre finanças

O retorno de um investimento em educação não aparece no extrato bancário, mas aparece no contracheque.

Não sabe como dividir o dinheiro? Use a regra 70/20/10 como ponto de partida:

• 70% para prioridades financeiras: quitar dívidas, montar reserva de emergência ou investir
• 20% para gastos planejados: presentes de fim de ano, IPVA, IPTU, viagem
• 10% para você: lazer, algo que deseja há tempo, uma experiência

Essa divisão não é regra absoluta. Ajuste conforme sua situação. Se tem dívidas urgentes, pode destinar 90% para quitação e 10% para um pequeno lazer. O importante é ter um plano antes de gastar.

Se quer aprender mais sobre como organizar seu orçamento, veja nossas dicas para economizar dinheiro.

O fim de ano é cheio de tensões para o seu bolso. Black Friday, Natal, confraternizações. Tudo convida você a gastar mais do que deveria.

Alguns erros comuns que você pode evitar:

• Parcelamentos longos: aquela TV de 12x pode parecer inofensiva, mas compromete seu orçamento por um ano inteiro
• Compras por impulso: espere 48 horas antes de comprar algo caro. Se depois ainda quiser, compre
• Empréstimos para consumo: evite pegar empréstimo para comprar presentes ou pagar festas
• "Investimentos" em apostas esportivas: uma pesquisa de 2024 mostrou que 39 milhões de brasileiros pretendiam usar o 13º em apostas. Não faça isso

A melhor forma de evitar armadilhas é ter um plano. Defina quanto vai gastar em presentes antes de ir às compras.

O décimo terceiro salário é um direito de todo trabalhador com carteira assinada (CLT), aposentados e pensionistas do INSS. Foi criado em 1962 pela Lei 4.090 e funciona como um salário extra pago no final do ano.

Quem tem direito:

• Trabalhadores CLT (carteira assinada)
• Aposentados e pensionistas do INSS
• Trabalhadores domésticos
• Trabalhadores rurais e urbanos

Como é calculado:

O valor é proporcional aos meses trabalhados no ano. Se você trabalhou o ano inteiro, recebe o equivalente a um salário. Se trabalhou 6 meses, recebe metade.

Fórmula: Salário bruto ÷ 12 × meses trabalhados.

Exemplo: quem ganha R$3.000 e trabalhou os 12 meses recebe R$3.000 de décimo terceiro (bruto). Quem ganha um salário mínimo recebe um salário mínimo extra.

Descontos na segunda parcela:

A primeira parcela não tem descontos. Já na segunda parcela são descontados INSS e Imposto de Renda (se aplicável). Por isso, o valor líquido da segunda parcela costuma ser menor.