A
Anônimo
Especialista financeiro · Financera
Como escolher o melhor empréstimo pessoal em 2026
8 min de leituraNós aderimos
Guia prático com os tipos de empréstimo, taxas médias dos principais bancos e dicas para encontrar a melhor opção para o seu perfil.
Escolher o melhor empréstimo pessoal exige mais do que simplesmente aceitar a primeira oferta que aparece. Com a taxa Selic em 14,25% ao ano e juros médios de 8,30% ao mês para crédito pessoal, comparar as condições entre bancos e financeiras pode representar uma economia de milhares de reais ao longo do contrato.
Neste guia, você vai entender os principais tipos de empréstimo disponíveis no Brasil, como funcionam as taxas de juros, quais bancos oferecem as melhores condições e o que considerar antes de assinar qualquer contrato. O objetivo é simples: te ajudar a encontrar o melhor empréstimo pessoal para a sua situação.
Tipos de empréstimo: qual é o melhor para você?
Se você quer saber como escolher empréstimo da forma correta, o primeiro passo é entender as modalidades disponíveis. Cada tipo de empréstimo tem suas próprias regras, taxas e requisitos. Veja as opções mais comuns no mercado brasileiro:
| Tipo de empréstimo | Taxa média mensal | Para quem é indicado |
|---|---|---|
Empréstimo pessoal | 8,30% | Qualquer pessoa com CPF regular |
Consignado INSS | 1,80% | Aposentados e pensionistas |
Consignado privado (CLT) | 3,60% | Trabalhadores com carteira assinada |
Consignado público | 2,10% | Servidores públicos |
Com garantia de imóvel | a partir de 1,09% + IPCA | Quem possui imóvel quitado |
Com garantia de veículo | a partir de 1,49% | Quem possui veículo próprio |
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é a modalidade mais popular no Brasil. Não exige garantia, não exige comprovação de finalidade e está disponível para qualquer pessoa com CPF regular.
A contrapartida dessa facilidade são as taxas de juros mais altas. A média do mercado está em 8,30% ao mês, mas pode variar bastante entre instituições. O Banco do Brasil, por exemplo, oferece a partir de 6,72% ao mês, enquanto outros bancos ultrapassam 10%.
O empréstimo pessoal é indicado para quem precisa de dinheiro rápido e não tem um bem para oferecer como garantia. Funciona bem para quitar dívidas mais caras (como cartão de crédito rotativo a 14,8% ao mês), cobrir emergências ou realizar projetos pessoais.
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado tem as menores taxas do mercado porque as parcelas são descontadas direto do salário ou benefício. Isso elimina o risco de inadimplência para o banco.
Existem três categorias de consignado:
- Consignado INSS (aposentados e pensionistas): taxa média de 1,80% ao mês, margem consignável de até 45% do benefício
- Consignado público (servidores): taxa média de 2,10% ao mês
- Consignado CLT (trabalhadores privados): taxa média de 3,60% ao mês, margem de até 40% do salário líquido
Se você se encaixa em alguma dessas categorias, o consignado quase sempre será a melhor opção em termos de custo. Antes de optar pelo empréstimo pessoal comum, verifique se a sua empresa ou órgão público oferece convênio para consignado.
Empréstimo com garantia
O empréstimo com garantia de imóvel (home equity) e o empréstimo com garantia de veículo oferecem as taxas mais competitivas do mercado para quem não se encaixa no consignado.
No caso do imóvel, as taxas partem de 1,09% ao mês + IPCA, com prazos que podem chegar a 20 anos. Para veículos, as taxas começam em 1,49% ao mês.
O lado negativo é o risco: se você deixar de pagar, pode perder o bem. Além disso, a burocracia é maior, com avaliação do bem e registro em cartório. Mesmo assim, para quem precisa de valores altos (acima de R$20.000) e tem um bem próprio, essa modalidade costuma ser muito mais barata que o crédito pessoal.
Precisa de um dinheiro extra?
Cansado de perder dinheiro? Encontre o melhor empréstimo pessoal para o seu perfil em poucos cliques. A busca é totalmente grátis!
Compare as ofertasQual o melhor banco para empréstimo pessoal?
A resposta depende do seu perfil, mas os dados de março de 2026 mostram diferenças significativas entre os bancos. Abaixo, uma comparação das principais instituições:
| Banco/Financeira | Taxa mensal (empréstimo pessoal) | Destaque |
|---|---|---|
Banco do Brasil | a partir de 6,72% | Menor taxa entre grandes bancos |
Itaú | a partir de 1,60%* | Taxa promocional para correntistas |
Bradesco | a partir de 8,32% | Boa opção para correntistas antigos |
Caixa Econômica | a partir de 1,60%* | Taxas reduzidas para consignado público |
Agibank | variável | Empréstimo 100% digital |
BMG | variável | Foco em consignado e aposentados |
O que é o CET e por que ele importa mais que a taxa de juros
Para encontrar o empréstimo com menor taxa, muita gente compara ofertas olhando apenas a taxa de juros. Esse é um erro comum. O indicador correto para comparação é o CET (Custo Efetivo Total), que inclui todos os custos da operação:
- Taxa de juros
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- Seguro prestamista (quando exigido)
- Tarifas administrativas
- Taxa de cadastro
Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CETs muito diferentes. Um banco pode cobrar 5% de juros ao mês, mas incluir um seguro obrigatório que eleva o CET para 7%. Outro banco pode cobrar 5,5% ao mês sem nenhuma taxa adicional, resultando num CET final menor.
Por lei, toda instituição financeira é obrigada a informar o CET antes da contratação. Procure esse número no contrato e use-o como base de comparação.
Como a análise de crédito funciona
Antes de liberar qualquer empréstimo, o banco faz uma análise de crédito para avaliar o risco de inadimplência. Nessa análise, são considerados:
- Serasa Score: pontuação de 0 a 1.000 que reflete seu histórico financeiro. Quanto maior, melhores as chances de aprovação e melhores taxas
- Renda mensal: determina o valor máximo das parcelas (geralmente até 30% da renda)
- Histórico de pagamentos: atrasos recentes pesam negativamente
- Dívidas em aberto: o banco consulta o Cadastro Positivo e o SPC/Serasa
Se o seu nome está negativado, as opções são mais limitadas e as taxas mais altas. Nesse caso, vale considerar empréstimos específicos para negativados ou primeiro limpar seu nome para conseguir condições melhores.
5 passos para escolher o melhor empréstimo
Agora que você conhece os tipos e sabe como comparar, siga este roteiro prático:
Defina o valor e a finalidade
Quanto você precisa e para quê? Se é para quitar dívidas, calcule o valor exato. Se é para um projeto, defina o orçamento. Pegar mais do que o necessário significa pagar juros desnecessários.
Verifique sua elegibilidade para consignado
Se você é aposentado, pensionista, servidor público ou CLT, o consignado será quase sempre mais barato. Confirme com seu empregador ou banco se há convênio disponível.
Simule em pelo menos 3 instituições
Use os simuladores online dos bancos e compare o CET, não apenas a taxa de juros. Inclua pelo menos um banco grande, um banco digital e uma fintech na comparação.
Faça o planejamento financeiro
A parcela do empréstimo não deve comprometer mais de 30% da sua renda mensal. Some suas despesas fixas, inclua o valor da parcela e confirme que sobra dinheiro para imprevistos.
Leia o contrato antes de assinar
Confira o CET, o número de parcelas, o valor total a ser pago, as condições de amortização antecipada e as penalidades por atraso. Fuja de contratos que pedem depósito antecipado, isso é golpe.
Quando o empréstimo pessoal não é a melhor opção
Nem sempre o empréstimo pessoal é o caminho mais inteligente. Considere essas alternativas:
- Antecipação do FGTS (saque-aniversário): se você optou pelo saque-aniversário, pode antecipar até 10 anos de saques com taxas bem inferiores ao crédito pessoal
- Portabilidade de crédito: se já tem um empréstimo com taxa alta, pode transferir para outro banco com condições melhores sem custo
- Renegociação de dívidas: se o objetivo é quitar dívidas, plataformas como Serasa e Acordo Certo oferecem descontos que podem chegar a 99%
- Cheque especial: nunca. A taxa média é de 8% ao mês e funciona como armadilha de juros compostos
Cuidados na hora de contratar empréstimo online
O empréstimo online é prático e rápido, mas exige atenção redobrada para não cair em golpes. Algumas regras básicas:
- Nunca faça depósito antecipado. Nenhuma instituição séria pede pagamento antes de liberar o crédito. Isso é crime.
- Verifique se a empresa é registrada no Banco Central. Todo banco ou financeira autorizada a operar no Brasil precisa de autorização do BCB.
- Desconfie de taxas muito abaixo do mercado. Se alguém oferece 0,5% ao mês sem garantia, provavelmente é golpe.
- Leia avaliações no Reclame Aqui. Antes de contratar com uma fintech desconhecida, veja a reputação da empresa.
Para mais dicas sobre como se proteger, veja nosso guia sobre golpes de empréstimo.
Empréstimo para negativados: é possível?
Sim, é possível conseguir empréstimo mesmo com o nome sujo. Algumas fintechs e financeiras especializadas oferecem crédito para negativados, mas as condições são menos favoráveis: taxas mais altas, valores menores e prazos mais curtos.
Se você está negativado, a melhor estratégia é:
- Tente primeiro renegociar suas dívidas para limpar o nome
- Se precisar do empréstimo com urgência, compare as opções disponíveis para negativados
- Evite o cheque especial e o rotativo do cartão, que só vão piorar a situação
Valores menores (até R$1.500) costumam ser mais fáceis de conseguir. Confira opções de empréstimo de R$300, R$500 ou R$1.500 para negativados.
Perguntas frequentes sobre empréstimo pessoal
Qual o melhor banco para empréstimo pessoal atualmente?
Depende do seu perfil, mas em termos de taxa de juros, o Banco do Brasil oferece a menor taxa média para empréstimo pessoal (a partir de 6,72% ao mês). Itaú e Caixa têm taxas promocionais a partir de 1,60% ao mês para correntistas com bom relacionamento. A melhor forma de descobrir é simular em pelo menos 3 bancos e comparar o CET (Custo Efetivo Total), não apenas a taxa de juros.
Qual o melhor tipo de empréstimo pessoal?
O consignado é o tipo com menores taxas (a partir de 1,80% ao mês), mas é restrito a aposentados, pensionistas, servidores públicos e CLT. Para quem não se encaixa nessas categorias, o empréstimo com garantia de imóvel ou veículo oferece taxas a partir de 1,09% e 1,49% ao mês, respectivamente. O empréstimo pessoal sem garantia é o mais acessível, mas tem a taxa mais alta (média de 8,30% ao mês).
Quanto fica R$10.000 financiado em 48 vezes?
Com a taxa média de mercado de 8,30% ao mês para empréstimo pessoal, um empréstimo de R$10.000 em 48 parcelas ficaria em torno de R$835 por parcela, totalizando aproximadamente R$40.100. Com taxas de consignado (1,80% ao mês), a parcela cairia para cerca de R$295, totalizando R$14.160. Por isso é tão importante comparar as modalidades antes de contratar.
É possível conseguir empréstimo com o nome sujo?
Sim. Algumas fintechs e financeiras oferecem empréstimo para negativados, mas as condições são menos favoráveis: taxas mais altas, valores menores e prazos mais curtos. A melhor estratégia é primeiro tentar renegociar suas dívidas para limpar o nome e depois buscar crédito com condições melhores.
O que é CET e por que devo olhar para ele?
CET é o Custo Efetivo Total do empréstimo. Ele inclui a taxa de juros, IOF, seguros, tarifas administrativas e qualquer outro custo da operação. Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CETs muito diferentes por causa desses custos extras. Por lei, toda instituição é obrigada a informar o CET antes da contratação. Use esse número para comparar ofertas.
Financera Talks
Tem alguma dúvida sobre este tema? Pergunte à comunidade.
E-mail confirmado. Seu comentário aparece após a análise.
Esse link expirou. Publique seu comentário novamente.
Comparar melhores credores
a partir de 8,7% CET
18 opções
Artigos relacionados
Certificado de regularidade com FGTS: como emitir o CRF
6 min de leituraEmpréstimos
Empréstimo com garantia de veículos: compare opções
7 min de leituraEmpréstimos
Saque aniversário FGTS: como funciona e como sacar
5 min de leituraEmpréstimos
Saque FGTS: como sacar pelo aplicativo
6 min de leituraEmpréstimos
Melhor empréstimo consignado CLT em 2026
7 min de leituraEmpréstimos
Newsletter gratuita
Se sentindo estressado com dinheiro?
Junte-se ao Coleções da Financera - Seu guia semanal para dominar os conceitos básicos de finanças, gerar renda extra e criar uma vida onde o dinheiro trabalha para você. É totalmente gratuito.