Como escolher o melhor empréstimo pessoal em 2026

Escolher o melhor empréstimo pessoal exige mais do que simplesmente aceitar a primeira oferta que aparece. Com a taxa Selic em 14,25% ao ano e juros médios de 8,30% ao mês para crédito pessoal, comparar as condições entre bancos e financeiras pode representar uma economia de milhares de reais ao longo do contrato.

Neste guia, você vai entender os principais tipos de empréstimo disponíveis no Brasil, como funcionam as taxas de juros, quais bancos oferecem as melhores condições e o que considerar antes de assinar qualquer contrato. O objetivo é simples: te ajudar a encontrar o melhor empréstimo pessoal para a sua situação.

Se você quer saber como escolher empréstimo da forma correta, o primeiro passo é entender as modalidades disponíveis. Cada tipo de empréstimo tem suas próprias regras, taxas e requisitos. Veja as opções mais comuns no mercado brasileiro:

O empréstimo pessoal é a modalidade mais popular no Brasil. Não exige garantia, não exige comprovação de finalidade e está disponível para qualquer pessoa com CPF regular.

A contrapartida dessa facilidade são as taxas de juros mais altas. A média do mercado está em 8,30% ao mês, mas pode variar bastante entre instituições. O Banco do Brasil, por exemplo, oferece a partir de 6,72% ao mês, enquanto outros bancos ultrapassam 10%.

O empréstimo pessoal é indicado para quem precisa de dinheiro rápido e não tem um bem para oferecer como garantia. Funciona bem para quitar dívidas mais caras (como cartão de crédito rotativo a 14,8% ao mês), cobrir emergências ou realizar projetos pessoais.

O empréstimo consignado tem as menores taxas do mercado porque as parcelas são descontadas direto do salário ou benefício. Isso elimina o risco de inadimplência para o banco.

Existem três categorias de consignado:

• Consignado INSS (aposentados e pensionistas): taxa média de 1,80% ao mês, margem consignável de até 45% do benefício
• Consignado público (servidores): taxa média de 2,10% ao mês
• Consignado CLT (trabalhadores privados): taxa média de 3,60% ao mês, margem de até 40% do salário líquido

Se você se encaixa em alguma dessas categorias, o consignado quase sempre será a melhor opção em termos de custo. Antes de optar pelo empréstimo pessoal comum, verifique se a sua empresa ou órgão público oferece convênio para consignado.

O empréstimo com garantia de imóvel (home equity) e o empréstimo com garantia de veículo oferecem as taxas mais competitivas do mercado para quem não se encaixa no consignado.

No caso do imóvel, as taxas partem de 1,09% ao mês + IPCA, com prazos que podem chegar a 20 anos. Para veículos, as taxas começam em 1,49% ao mês.

O lado negativo é o risco: se você deixar de pagar, pode perder o bem. Além disso, a burocracia é maior, com avaliação do bem e registro em cartório. Mesmo assim, para quem precisa de valores altos (acima de R$20.000) e tem um bem próprio, essa modalidade costuma ser muito mais barata que o crédito pessoal.

A resposta depende do seu perfil, mas os dados de março de 2026 mostram diferenças significativas entre os bancos. Abaixo, uma comparação das principais instituições:

Para encontrar o empréstimo com menor taxa, muita gente compara ofertas olhando apenas a taxa de juros. Esse é um erro comum. O indicador correto para comparação é o CET (Custo Efetivo Total), que inclui todos os custos da operação:

• Taxa de juros
• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
• Seguro prestamista (quando exigido)
• Tarifas administrativas
• Taxa de cadastro

Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CETs muito diferentes. Um banco pode cobrar 5% de juros ao mês, mas incluir um seguro obrigatório que eleva o CET para 7%. Outro banco pode cobrar 5,5% ao mês sem nenhuma taxa adicional, resultando num CET final menor.

Por lei, toda instituição financeira é obrigada a informar o CET antes da contratação. Procure esse número no contrato e use-o como base de comparação.

Antes de liberar qualquer empréstimo, o banco faz uma análise de crédito para avaliar o risco de inadimplência. Nessa análise, são considerados:

• Serasa Score: pontuação de 0 a 1.000 que reflete seu histórico financeiro. Quanto maior, melhores as chances de aprovação e melhores taxas
• Renda mensal: determina o valor máximo das parcelas (geralmente até 30% da renda)
• Histórico de pagamentos: atrasos recentes pesam negativamente
• Dívidas em aberto: o banco consulta o Cadastro Positivo e o SPC/Serasa

Se o seu nome está negativado, as opções são mais limitadas e as taxas mais altas. Nesse caso, vale considerar empréstimos específicos para negativados ou primeiro limpar seu nome para conseguir condições melhores.

Agora que você conhece os tipos e sabe como comparar, siga este roteiro prático:

Nem sempre o empréstimo pessoal é o caminho mais inteligente. Considere essas alternativas:

• Antecipação do FGTS (saque-aniversário): se você optou pelo saque-aniversário, pode antecipar até 10 anos de saques com taxas bem inferiores ao crédito pessoal
• Portabilidade de crédito: se já tem um empréstimo com taxa alta, pode transferir para outro banco com condições melhores sem custo
• Renegociação de dívidas: se o objetivo é quitar dívidas, plataformas como Serasa e Acordo Certo oferecem descontos que podem chegar a 99%
• Cheque especial: nunca. A taxa média é de 8% ao mês e funciona como armadilha de juros compostos

O empréstimo online é prático e rápido, mas exige atenção redobrada para não cair em golpes. Algumas regras básicas:

• Nunca faça depósito antecipado. Nenhuma instituição séria pede pagamento antes de liberar o crédito. Isso é crime.
• Verifique se a empresa é registrada no Banco Central. Todo banco ou financeira autorizada a operar no Brasil precisa de autorização do BCB.
• Desconfie de taxas muito abaixo do mercado. Se alguém oferece 0,5% ao mês sem garantia, provavelmente é golpe.
• Leia avaliações no Reclame Aqui. Antes de contratar com uma fintech desconhecida, veja a reputação da empresa.

Para mais dicas sobre como se proteger, veja nosso guia sobre golpes de empréstimo.

Sim, é possível conseguir empréstimo mesmo com o nome sujo. Algumas fintechs e financeiras especializadas oferecem crédito para negativados, mas as condições são menos favoráveis: taxas mais altas, valores menores e prazos mais curtos.

Se você está negativado, a melhor estratégia é:

1. Tente primeiro renegociar suas dívidas para limpar o nome
2. Se precisar do empréstimo com urgência, compare as opções disponíveis para negativados
3. Evite o cheque especial e o rotativo do cartão, que só vão piorar a situação

Valores menores (até R$1.500) costumam ser mais fáceis de conseguir. Confira opções de empréstimo de R$300, R$500 ou R$1.500 para negativados.