O sonho da casa própria é uma aspiração de muitos brasileiros. Em um cenário econômico instável, o consórcio imobiliário pode surgir como uma alternativa interessante, mas será que ainda vale a pena? Vamos analisar em detalhes o que é um consórcio de imóvel e seus principais aspectos.
Entenda o que é um consórcio de imóvel
O consórcio imobiliário é uma modalidade de aquisição de bens que reúne um grupo de pessoas com o objetivo comum. Funciona como uma espécie de “poupança coletiva”, onde todos estes participantes contribuem mensalmente para um fundo comum.
E a cada mês, um ou mais participantes recebem o valor total das contribuições. A definição dos participantes contemplados a cada mês é feita de duas formas: por lance ou por sorteio. Vamos detalhar logo.
Uma forma popular
Segundo dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC), em 2023, mais de 8 milhões de brasileiros participavam de consórcios.
O mais interessante é que no consórcio não há cobrança de juros, apenas uma taxa de administração, que normalmente fica na casa de 20%.
Veja as principais características do consórcio de casa:
- Ausência de juros
- Prazo de pagamento mais longo (geralmente até 200 meses)
- Contemplação por sorteio ou lance
- Flexibilidade na escolha do imóvel após a contemplação
- Possibilidade de usar o FGTS para dar lances ou complementar o valor
Como funciona um consórcio de imóvel
O consórcio de casa é uma forma inteligente de adquirir sua casa própria sem os juros de um financiamento tradicional. Vamos desvendar esse processo passo a passo.
1. Formação de um grupo
O consórcio começa com a formação de um grupo de pessoas com o mesmo objetivo, neste caso comprar um imóvel. É como se fosse um clubinho de poupança, mas organizado por uma empresa especializada.
Atente-se ao contrato
Um ponto importante a se avaliar no contrato do consórcio são as consequências do não pagamento por parte de outras pessoas do grupo. Avalie se será necessário arcar com algum prejuízo, pois isso pode ser muito frustrante.
2. Contribuição mensal
Cada membro deste grupo paga uma parcela todo mês. Da mesma forma que faria em um financiamento, por exemplo, só que este dinheiro vai para um fundo comum. Ou seja, é um tipo de cofrinho gigante, mas que todo o grupo ajuda a encher.
3. Contemplação
Mas esse fundo não fica se enchendo eternamente. Todos os meses, algum dos membros recebe a quantia depositada para que compre a sua casa, em formato de carta de crédito. É um tipo de vale-compras para imóveis.
A definição de quem será a pessoa contemplada pode ser por lance ou por sorteio.
3.1 Lance
O lance é como um leilão. A pessoa que oferece o maior valor extra fica com a carta de crédito. Esse valor é debitado da dívida final, ou seja, se o valor mensal é R$500 e o lance foi R$5.000, essa pessoa ficará sem pagar pelos últimos 10 meses do consórcio.
3.2 Sorteio
Caso não haja mais lances, a contemplação passa a ser por sorteio. Funciona como na loteria, mas suas chances de ganhar são muito maiores.
4. Escolha do imóvel
Com a carta de crédito em mãos, o felizardo pode escolher o imóvel que quiser, desde que esteja dentro do valor da carta. Então, basta apresentar a carta de crédito no ato da compra e pronto, a casa é sua!
5. Continuidade dos pagamentos
É claro que mesmo após adquirir o imóvel, o participante precisa continuar pagando as parcelas até o final do contrato. Agora é a sua vez de ajudar os outros membros do grupo a realizarem seus sonhos.
Como fazer consórcio de imóvel
Entrar em um consórcio imobiliário pode parecer complicado, mas é mais simples do que você imagina. Vamos ao passo a passo de como fazer consórcio de apartamento ou casa.
Passos
Pesquisa e Planejamento
Comece pesquisando diferentes administradoras de consórcio e comparando suas ofertas. Lembre-se de verificar se a administradora é autorizada pelo Banco Central. Isso garante a segurança do seu investimento.
Escolha do Plano
Defina o valor do imóvel que deseja adquirir e escolha um plano que se encaixe no seu orçamento. O ideal é que as parcelas que não ultrapassem 30% da sua renda mensal.
Adesão ao Grupo
Após escolher o plano, você assina o contrato de adesão e se torna oficialmente um consorciado. Lembre-se de ler atentamente o contrato e não hesite em tirar todas as suas dúvidas antes de assinar.
Participe do Consórcio
Agora que você já é um consorciado, você tem duas atribuições: a primeira é pagar as parcelas mensalmente. Além disso, você deve participar das assembleias de contemplação, onde são definidos os contemplados de cada mês. Isso inclusive te ajuda a entender estratégias para ser contemplado mais rápido.
Contemplação
Este é o momento mais desejado: quando é a sua vez de receber a carta de crédito. Para agilizar o processo de aprovação, tenha seus documentos sempre em ordem. Em outras palavras, esteja sempre preparado.
Adquira seu imóvel
Com a carta de crédito em mãos, basta adquirir seu imóvel. Provavelmente você já está namorando alguma casa ou apartamento. Se não estiver, faça uma boa pesquisa de mercado. O pagamento pela carta de crédito é à vista, então você pode negociar bons descontos.
É importante lembrar que, segundo a ABAC, o tempo médio para contemplação em consórcios imobiliários é de cerca de 3 anos. Portanto, paciência e planejamento são essenciais nessa jornada.
Se este formato não te atende, você pode avaliar as diferentes opções de financiamento imobiliário disponíveis no mercado.
Como usar o consórcio para comprar um imóvel
Chegou o grande momento! Você já entendeu como funciona um consórcio de apartamento ou casa, já conseguiu entrar em um grupo de agora foi contemplado. É hora de transformar esse papel em tijolo e argamassa. Vamos ver como usar esse dinheiro para finalmente adquirir o seu imóvel dos sonhos.
Para imóveis usados
- Faça uma boa pesquisa de mercado. Com a carta de crédito, você tem poder de negociação à vista.
- Ao encontrar o imóvel ideal, informe à administradora do consórcio. Eles farão uma avaliação para garantir que o valor está de acordo com o mercado.
- Prepare a documentação necessária, tanto sua quanto do imóvel. A administradora vai te orientar sobre isso.
- Após a aprovação, a administradora fará o pagamento diretamente ao vendedor. Ou seja, o dinheiro nem precisa passar por você.
Para imóveis novos
- Você pode usar a carta de crédito para comprar direto com a construtora. Muitas oferecem descontos para pagamento à vista.
- Verifique se o imóvel tem “habite-se”. Esse documento é crucial para a liberação do crédito.
- A administradora fará uma análise do imóvel e da construtora antes de aprovar a compra.
- Com tudo aprovado, o pagamento é feito à construtora e você recebe as chaves do seu novo lar.
Dica de ouro
Você pode usar até 10% do valor da carta de crédito para cobrir despesas com documentação e transferência do imóvel. Isso pode ser um alívio para o seu bolso!
Se você ainda está na fase de planejamento e quer comparar opções, dê uma olhada também em simulações de financiamento imobiliário. Cada situação é única, e o importante é escolher o que melhor se adapta ao seu bolso e aos seus sonhos.
Prós e contras do consórcio imobiliário
Antes de embarcar nessa jornada, é crucial pesar os pontos positivos e negativos do consórcio de casa. Vamos destrinchar isso para você.
Ausência de juros: Diferente do financiamento, no consórcio você paga apenas o valor do bem e a taxa de administração.
Parcelas flexíveis: Você pode escolher um plano que se encaixe no seu orçamento, com prazos que podem chegar a 200 meses em alguns casos.
Poder de compra à vista: Com a carta de crédito, você tem mais poder de negociação, podendo conseguir bons descontos na compra do imóvel.
Menor burocracia: Geralmente, o processo de aprovação em consórcio imobiliário é mais simples que em um financiamento bancário tradicional.
Prós
Tempo de espera incerto: Você não sabe exatamente quando será contemplado. Isso pode ser um problema se você precisar do imóvel com urgência.
Taxa de administração: Embora menor que os juros de um financiamento, essa taxa encarece o valor final do bem em cerca de 20%.
Risco de inadimplência do grupo: Se muitos participantes deixarem de pagar, isso pode afetar o andamento do consórcio.
Reajustes nas parcelas: As parcelas são reajustadas anualmente, o que pode pesar no orçamento ao longo do tempo.
Contras
Lembre-se: não existe solução mágica. O consórcio de imóvel pode ser ótimo para quem tem tempo e disciplina, mas pode não ser ideal para quem precisa do imóvel imediatamente.
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Principais tipos de consórcio
Vale lembra que o consórcio de casa não é o único tipo de consórcio. Além dele, existem outras modalidades que podem atender diferentes necessidades.
Consórcio de veículos: utilizado para aquisição de automóveis, como carros e motos. Por ter um prazo menor, geralmente de até 80 meses, as chances de contemplação antecipada são maiores.
Consórcio de serviços: destinado a viagens, estudos, cirurgias ou outros serviços quaisquer. Ou seja, você tem flexibilidade no uso do crédito e o prazo é variado.
Consórcio de eletroeletrônicos: Sabe aquele celular caríssimo? Pois é, existe um consórcio focado na compra dele. Os prazos geralmente vão até 36 vezes e os valores são menores que os das demais modalidades.
Diferentes tipos de consórcio
Cada tipo de consórcio tem suas particularidades, mas todos compartilham a característica de não ter juros e oferecer um planejamento financeiro de médio a longo prazo.
Veja nesta tabela uma comparação entre os principais tipos de consórcio
Tipo de Consórcio | Prazo Médio | Taxa de Administração | Frequência de Contemplação |
---|---|---|---|
Imobiliário | Até 200 meses | 15-23% | Mensal |
Veículos | Até 80 meses | 10-18% | Quinzenal/Mensal |
Serviços | Variável | 15-25% | Mensal |
Eletroeletrônicos | Até 36 meses | 12-20% | Mensal |
É importante ressaltar que esses valores são médias do mercado e podem variar conforme a administradora e as condições específicas de cada grupo.
Você já sabe como funciona um consórcio de imóvel, portanto, ao escolher o tipo de consórcio mais adequado, considere seus objetivos financeiros, prazo desejado e capacidade de pagamento mensal. Lembre-se sempre de pesquisar e comparar diferentes opções antes de tomar uma decisão.
Alternativas para adquirir um imóvel
Se o consórcio de imóvel não parece ser a melhor opção para você, não se preocupe! Existem outras alternativas para realizar o sonho da casa própria. Vamos explorar algumas delas:
Financiamento imobiliário
O financiamento é uma das opções mais populares para adquirir um imóvel. Nele você precisar de oferecer à instituição financeira – normalmente bancos – um valor de entrada e pagar parcelas durante alguns anos.
Acesso imediato ao imóvel
Prazos de pagamento mais longos (entre 20 e 35 anos)
Possibilidade de utilizar o FGTS para dar entrada ou amortizar parcelas
Pontos positivos
Com o prazo estendido, os juros podem significar um valor alto.
Necessidade de entrada (geralmente 20% do valor do imóvel)
Aprovação mais burocrática
Pontos negativos
Compra à vista
Para quem tem uma reserva financeira, a compra à vista pode ser uma opção vantajosa.
Maior poder de negociação
Não paga juros
Propriedade imediata do imóvel
Pontos Positivos
Necessidade de um alto valor em mãos
Possível perda de rentabilidade em investimentos
Pontos Negativos
Compra de imóvel na planta
Uma opção que tem ganhado popularidade nos últimos anos é a de aquisição de imóveis ainda na planta, ou seja, iniciando a fase de construção. Segundo dados da ABRAINC, em 2023, os imóveis na planta lideraram as vendas no setor imobiliário, representando 65,4% do total de unidades comercializadas no terceiro trimestre.
Os preços geralmente são mais baixos
O imóvel tem potencial de valorizar até ficar pronto
Você pode personalizar
Pontos Positivos
Risco de atrasar a entrega
Necessidade de continuar pagando aluguel até a entrega do imóvel
Pontos Negativos
Cada uma dessas alternativas tem suas particularidades e se adapta melhor a diferentes perfis de compradores. O importante é analisar sua situação financeira e seus objetivos antes de tomar uma decisão.
Se você está pensando em financiamento ou em adquirir um imóvel na planta e precisa de um aporte inicial, conte com a Financera Brasil. Disponibilizamos uma ferramenta gratuita para você encontrar o melhor empréstimo em poucos segundos.
Consórcio de imóvel vale a pena em 2025?
Após analisarmos todos os aspectos do consórcio imobiliário, chegamos à pergunta crucial: consórcio de imóvel vale a pena em 2025?
A resposta curta é: depende do seu perfil e objetivos.
O consórcio continua sendo uma opção atraente para quem:
- Tem paciência e pode esperar pela contemplação
- Busca uma alternativa sem juros para adquirir um imóvel
- Prefere um planejamento financeiro de longo prazo
- Não tem urgência em se mudar
Portanto, consórcio de imóvel vale a pena para algumas pessoas, mas não para outras.
O perfil ideal de um consorciado é alguém com estabilidade financeira, disciplina para pagar as parcelas mensais e que enxerga a aquisição do imóvel como um plano de médio a longo prazo.
Se você se identifica com o perfil descrito e está pensando em adquirir um imóvel nos próximos anos, o consórcio pode ser uma excelente escolha. Mas lembre-se: não existe solução única para todos. O importante é avaliar cuidadosamente sua situação financeira e escolher a opção que melhor se adequa aos seus objetivos e possibilidades.
Perguntas frequentes sobre consórcio de imóvel
O que é consórcio de imóvel e como funciona?
O consórcio de imóvel é um sistema de compra coletiva onde um grupo de pessoas contribui mensalmente para um fundo comum, visando a aquisição de imóveis. Funciona através de assembleias mensais onde os participantes são contemplados por sorteio ou lance, recebendo uma carta de crédito para comprar o imóvel desejado. Há uma cobrança de taxa de administração que geralmente varia de 15% a 23% do valor total. O prazo médio é de 10 a 15 anos e oferece flexibilidade na escolha do imóvel após a contemplação.
Quais são as vantagens e desvantagens do consórcio de imóvel?
As principais vantagens do consórcio imobiliário são: ausência de juros, parcelas menores comparadas ao financiamento, flexibilidade na escolha do imóvel e possibilidade de usar o FGTS. As desvantagens incluem: tempo de espera indefinido para contemplação, obrigatoriedade de continuar pagando as parcelas mesmo após ser contemplado, e o risco de defasagem do valor da carta de crédito em relação aos preços dos imóveis. Também há a taxa de administração, que embora menor que os juros de um financiamento, ainda representa um custo adicional.
Consórcio de imóvel vale a pena em 2025?
O consórcio de imóvel pode valer a pena em 2025 para quem tem um planejamento de longo prazo e não tem urgência na aquisição do imóvel. Com a expectativa de queda da Selic para 9% ao ano até o final de 2025, o consórcio se mantém competitivo em relação aos financiamentos. É especialmente vantajoso para quem pode fazer lances e tem disciplina financeira. Dados mostram que o setor de consórcios movimentou cerca de R$101 bilhões em 2023, um crescimento de 17,8% em relação a 2022, indicando sua crescente popularidade.
Qual a diferença entre consórcio de imóvel e financiamento imobiliário?
A principal diferença é que no consórcio não há cobrança de juros, mas uma taxa de administração, enquanto o financiamento inclui juros que podem elevar significativamente o custo total. O consórcio tem contemplação por sorteio ou lance, sem data definida, enquanto o financiamento permite acesso imediato ao imóvel. O consórcio geralmente oferece prazos mais longos e parcelas menores, mas o financiamento dá mais certeza quanto ao prazo de aquisição. No consórcio, o valor da carta de crédito pode se desvalorizar, já no financiamento o valor é fixado no início.
Como usar o FGTS no consórcio de imóvel?
O FGTS pode ser utilizado de diversas formas no consórcio imobiliário: para ofertar lances e aumentar as chances de contemplação, para complementar a carta de crédito no momento da compra do imóvel, para amortizar ou quitar o saldo devedor após a contemplação, e para pagar até 80% do valor das parcelas. É importante verificar as regras específicas com cada administradora, pois nem todas permitem todas essas modalidades de uso do FGTS. O imóvel deve ser para moradia própria e o consorciado precisa atender aos requisitos definidos pela Caixa Econômica Federal.
É seguro fazer consórcio de imóvel?
Sim, o consórcio de imóvel é considerado seguro quando contratado com administradoras autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central do Brasil. É fundamental pesquisar a reputação da empresa, verificar sua regularização e ler atentamente o contrato antes de assinar. O sistema de consórcios movimenta bilhões anualmente e tem crescido consistentemente. Em 2023, havia cerca de 1,71 milhão de consorciados ativos no segmento imobiliário. Porém, é importante ter ciência dos riscos, como a indefinição do prazo de contemplação e possíveis atualizações monetárias que podem impactar o valor final pago.