Empréstimo para reforma de casa: guia completo 2026

Quer um empréstimo para reforma residencial? Conheça e compare as melhores opções do mercado e economize dinheiro e tempo.

Reformar a casa é um dos maiores desejos do brasileiro. O problema é que obras costumam sair caras, e nem sempre o dinheiro está disponível. A boa notícia é que existem várias opções de crédito para reforma com condições atrativas, incluindo o programa Reforma Casa Brasil, do Governo Federal, com juros a partir de 1,17% ao mês.

Neste guia, vamos apresentar todas as alternativas de empréstimo para reforma de casa disponíveis em 2026, com taxas, requisitos e um passo a passo para você solicitar o seu.

Reforma Casa Brasil: o empréstimo do governo para reforma

O Reforma Casa Brasil é um programa do Governo Federal, operado pela Caixa Econômica Federal, que oferece crédito com juros baixos para reformas residenciais urbanas. Lançado em 2025, é atualmente a opção mais barata do mercado para quem busca um empréstimo para reforma Caixa.

Este empréstimo do governo para reforma de casa financia de R$5.000 a R$30.000 por família e pode ser usado para compra de materiais de construção, contratação de mão de obra (pedreiros, eletricistas, encanadores), projetos e visitas técnicas.

O prazo de pagamento vai de 24 a 60 meses, e a prestação é limitada a 25% da renda familiar. Não há cobrança de tarifas ou taxas extras além dos juros.

Para famílias com renda acima de R$9.600, existe a modalidade Reforma Casa Brasil com Garantia de Imóvel, que permite financiar até 50% do valor de avaliação do imóvel, com prazo de até 180 meses.

Como solicitar o Reforma Casa Brasil

A contratação pode ser feita pelo site da Caixa (caixa.gov.br) ou pelo aplicativo Caixa. Veja o passo a passo:

1. Verifique se você se enquadra: É necessário residir em área urbana e ter renda bruta familiar de até R$9.600 (ou usar a modalidade com garantia para rendas maiores).

2. Faça a simulação: Acesse o site ou app da Caixa, informe sua renda e os dados do imóvel para simular o crédito.

3. Envie a documentação: Documentos pessoais, comprovante de renda e documentação do imóvel.

4. Aguarde a análise: A Caixa avalia seu perfil e libera o crédito. A liberação ocorre em duas etapas: 90% antes do início da obra e 10% após a comprovação de conclusão.

Diferença entre empréstimo para reforma e financiamento para construção

Antes de comparar as opções, é importante entender que existe uma diferença entre empréstimo para reforma e financiamento para construção.

O empréstimo para reforma (ou financiamento para reforma) é voltado para melhorias e reparos em imóveis já existentes: trocar o piso, reformar o banheiro, pintar a casa, trocar a fiação elétrica.

O financiamento para construção é destinado a construir um imóvel do zero em um terreno. Alguns produtos, como o Construcasa do Banco Inter, são exclusivos para construção e não cobrem reformas.

Se você busca crédito para construção, conheça nossa página de financiamento imobiliário.

Outras opções de empréstimo para reforma de casa

Além do Reforma Casa Brasil, existem outras formas de conseguir crédito para reformar sua casa. Cada uma tem suas vantagens e é indicada para perfis diferentes.

Empréstimo com garantia de imóvel (refinanciamento)

Se você possui um imóvel quitado, o empréstimo com garantia de imóvel é uma das melhores opções para financiar uma reforma. Nesse modelo, você usa seu imóvel como garantia de pagamento, o que reduz o risco para o banco e, consequentemente, as taxas de juros.

As taxas partem de 1,09% ao mês + IPCA em instituições como a Creditas, e o valor liberado pode chegar a 60% do valor de avaliação do imóvel. O prazo de pagamento vai até 240 meses (20 anos).

Durante o empréstimo, você continua morando normalmente no imóvel. A única restrição é que não pode vendê-lo ou doá-lo até quitar a dívida.

Empréstimo com garantia de veículo

Outra opção com taxas atrativas é o refinanciamento de veículo. Funciona da mesma forma que o empréstimo com garantia de imóvel, mas o veículo é a garantia de pagamento.

O valor liberado pode chegar a 90% do valor do veículo, com taxas a partir de 1,49% ao mês. O carro continua com você durante todo o empréstimo, sem restrições de uso, desde que as parcelas estejam em dia.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é exclusivo para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, o que elimina o risco de inadimplência e garante taxas mais baixas.

Por não exigir garantias adicionais, é uma opção menos burocrática. Se você faz parte de um desses grupos, pode usar o valor do consignado para financiar sua reforma.

Antecipação de FGTS

Se você tem saldo no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), pode antecipar o saque-aniversário em até 10 anos. Nesse modelo, as parcelas do empréstimo são pagas com o valor do FGTS, sem comprometer sua renda mensal.

As taxas são baixas (a partir de 1,29% ao mês em algumas instituições) e o pagamento é feito com um dinheiro que, de outra forma, ficaria parado na conta do FGTS.

Empréstimo pessoal

Se nenhuma das alternativas anteriores funciona para o seu perfil, o empréstimo pessoal é a opção mais acessível. As taxas de juros são mais altas, mas a aprovação é mais rápida e menos burocrática.

O empréstimo pessoal não exige garantias e aceita pessoas com diferentes perfis de crédito. Utilize a ferramenta de comparação da Financera para encontrar a melhor taxa entre diversas instituições.

Empréstimo para reforma para negativados

Sim, é possível conseguir um empréstimo para reforma mesmo com o nome negativado. As opções são mais limitadas e as taxas tendem a ser mais altas, mas existem alternativas.

O Reforma Casa Brasil, por exemplo, faz análise individual de cada perfil. Já o empréstimo para negativados tradicional está disponível em diversas instituições financeiras.

Como fazer empréstimo para reforma de casa: requisitos

Os requisitos variam de acordo com a modalidade escolhida, mas os mais comuns são:

Documentação básica: RG ou CNH, CPF e comprovante de residência.

Comprovante de renda: Holerite, extrato bancário ou declaração de imposto de renda. No Reforma Casa Brasil, a renda bruta familiar é o critério principal.

Análise de crédito: A instituição avalia seu histórico financeiro, incluindo consulta ao Serasa Score e ao Cadastro Positivo.

Documentação do imóvel: Para modalidades que envolvem o imóvel (Reforma Casa Brasil, garantia de imóvel), é necessário apresentar a matrícula e comprovante de propriedade.

Projeto técnico: Para financiamentos maiores (acima de R$30.000), alguns bancos exigem projeto assinado por arquiteto ou engenheiro civil.

Vale a pena fazer empréstimo para reforma?

Depende da sua situação financeira e do tipo de reforma que você precisa. Para te ajudar a decidir, considere estes pontos:

Quando vale a pena:

Quando não vale a pena:

Como comparar empréstimos para reforma

Ao comparar diferentes opções de empréstimo para reforma de casa, preste atenção a quatro pontos:

Para facilitar sua comparação, a Financera Brasil reúne diversas instituições e produtos financeiros em um só lugar. Basta inserir o valor desejado na nossa ferramenta de comparação e encontrar a melhor opção para o seu perfil.