Empréstimo Consignado

Autor:  Ricardo Laizo
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Atualizado: 19/02/2025
Encontre aqui tudo o que você precisa saber sobre empréstimo consignado antes de solicitar com um banco e financeira.

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O empréstimo consignado é uma modalidade na qual o pagamento das parcelas acontece automaticamente na folha de pagamento, seja de salário ou benefício.

Desta forma, o empréstimo consignado é “à prova de calote”, e por isso tende a ter taxas de juros mais baixas em comparação a outras opções do mercado. Continue lendo para entender os principais aspectos deste modelo de empréstimo.

Pare de perder dinheiro

Se você busca economizar dinheiro ao solicitar um empréstimo consignado, a nossa sugestão é que faça sua busca na Bom Pra Crédito, uma plataforma por onde você pode comparar ofertas de mais de 50 instituições financeiras e escolher a que se encaixa melhor às suas condições.

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Melhor empréstimo consignado

Vamos direto ao pote de ouro: os melhores empréstimos consignados do Brasil. Para sermos honestos, não é possível dizer qual o melhor empréstimo consignado no Brasil, pois as condições variam de pessoa para pessoa.

Ou seja, a oferta de cada um é própria, levando em consideração diversos fatores. Por isso, é importante pesquisar bem e comparar diferentes instituições para encontrar qual proposta se encaixa melhor à sua realidade.

Apesar disso, nós da Financera separamos algumas instituições financeiras que se destacam no geral, tendendo a oferecer condições mais favoráveis. Confira a seguir.

Bom Pra Crédito

A Bom Pra Crédito é uma plataforma de busca de empréstimo consignado, ou seja, uma ferramenta que entende as suas necessidades e te ajuda a encontrar a oferta ideal.

O melhor é que a Bom Pra Crédito é totalmente gratuita, ou seja, você não paga nada a mais para comparar diferentes condições e encontrar o melhor empréstimo consignado.

Na plataforma é possível encontrar ofertas de empréstimo consignado com taxas de juros a partir de 0,75% e com prazo de até 10 anos, a depender do perfil.

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Aceita negativadosSim
Juros 8,70% – 605,00%
Valor máximo de empréstimoR$100.000
Prazo máximo de empréstimo10 Anos

Banco BMG

O BMG é simplesmente o primeiro banco a oferecer empréstimo consignado no Brasil, portanto é uma autoridade no assunto. mas antes, saiba que é preciso ser cliente do banco para solicitar o empréstimo.

Com taxas a partir de 1,72% ao mês e prazo de até 7 anos, o empréstimo também pode ser vantajoso, principalmente se comparado a opções de crédito pessoal.

Valor máximo

O Conselho Nacional de Previdência Social define que o teto das taxas de juros para empréstimos consignados para pensionistas do INSS é de 1,8%. Se você ver alguma oferta com taxas acima desta, denuncie ao Banco Central.

Bancos Pan

O Banco Pan já teve diversos nomes, mas sempre foi uma referência quando o assunto é empréstimo consignado.

As taxas do Banco Pan começam em 1,70% ao mês e o prazo vai até 7 anos. Entretanto, é necessário ser cliente da instituição, o que acaba reduzindo as chances de grande parte das pessoas.

Bancos Tradicionais

Se você já é cliente de um banco tradicional, como Itaú, Bradesco, Santander ou Caixa, pode ser que você encontre boas condições nele. As taxas são semelhantes ao Banco Pan, iniciando entre 1,70%.

A facilidade é que se você já é cliente e tem acesso ao aplicativo do seu banco, pode simular um empréstimo consignado por lá e avaliar a oferta.

Sempre compare

Independente de qual instituição você escolher, sempre compare as ofertas. Avalie taxa de juros, prazo para pagamento, valor das parcelas e, principalmente, o custo total. 

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Entenda o que é empréstimo consignado

Já sabemos que o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do contratante. Vejamos agora as suas principais características:

  • Taxas de juros mais baixas que outras modalidades;
  • Prazo de pagamento mais longo;
  • Parcelas descontadas automaticamente;
  • Disponível para aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores CLT de empresas conveniadas.

Existem, basicamente, três tipos de empréstimo consignado. Vamos conhecê-los.

Empréstimo Consignado INSS

Este é o modelo mais conhecido e mais utilizado, que tem como público-alvo aposentados e pensionistas do INSS . Ele é totalmente controlado pelo governo, que dita a taxa de juros, o prazo e o valor máximos. Veja as informações:

  • Teto de juros: 1,80% ao mês
  • Valor máximo: parcelas limitadas a 35% da renda
  • Prazo: até 84 meses (7 anos)

Empréstimo Consignado Público

Voltado para servidores públicos ativos e membros das forças armadas. Ele tende a ter a taxa de juros bem similar à do empréstimo consignado INSS, mas não há teto para as taxas. Suas características incluem:

  • Taxas de juros: sem teto legal
  • Valor máximo: parcelas limitadas a 35% da renda
  • Prazo: até 84 meses (7 anos)

Empréstimo Consignado Privado

O empréstimo consignado privado é destinado a funcionários de empresas privadas que possuem convênio com instituições financeiras. As características, portanto, variam de empresa para empresa, mas geralmente são as seguintes:

  • Taxa de juros: tendem a ser mais altas que os demais empréstimos consignados, mas ainda mais baixas que empréstimo pessoal
  • Valor máximo: parcelas limitadas a 35% da renda
  • Prazo: geralmente é menor, ficando entre 12 e 48 meses (1 e 4 anos)

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Simulador de empréstimo consignado

Quer ter uma noção rápida de quanto você vai gastar com um empréstimo consignado? Preparamos uma tabela com alguns exemplos para você entender melhor como funciona o empréstimo consignado na prática:

Valor do empréstimoPrazo (meses)Taxa de juros (a.m.)Parcela mensalDívida total
R$ 3.000241,80%R$ 156,67R$ 3.760,08
R$ 3.000181,80%R$ 199,89R$ 3.598,02
R$ 5.000361,70%R$ 195,83R$ 7.049,88
R$ 5.000481,70%R$ 158,33R$ 7.599,84
R$ 10.000601,60%R$ 285,33R$ 17.119,80
R$ 10.000721,60%R$ 254,17R$ 18.300,24

Olha só como a coisa funciona! Percebeu que quanto mais você estica o prazo, menor fica a parcela? Mas cuidado: com o prazo maior, a dívida total também aumenta. É aquela história do barato que sai caro, sabe?

Agora, se você quer ver uma simulador de empréstimo consignado na prática, também temos a solução. Utilize o buscador de empréstimos da Financera e veja como seria a dívida em diferentes empresas.

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De quanto você precisa? Insira o valor logo abaixo.

Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado

Agora vamos destrinchar os detalhes positivos e negativos. Afinal, nada é perfeito nessa vida, não é mesmo? Então vamos às vantagens e desvantagens do empréstimo consignado

    Desvantagens

  • Renda comprometida – Até 35% do seu salário ou benefício pode ser comprometido. É preciso pensar bem se dá para viver com o que sobra.

  • Dívida longa – Com prazos longos, você pode ficar anos pagando. Pense se vale a pena esse compromisso a longo prazo.

  • Público limitado – Nem todo mundo pode pegar um consignado. É preciso ser aposentado, pensionista, servidor público ou funcionário de empresa conveniada.

Em geral, é possível perceber que o empréstimo consignado tende a ter muito mais vantagem do que desvantagens quando comparado a demais formas de crédito.

Inclusive, estudos do Banco Central mostram que as taxas do consignado são, em média, 50% menores que as de empréstimos pessoais comuns. Pode parecer tentador, mas lembre-se: empréstimo bom é aquele que você resolve seus problemas sem criar outro.

Empréstimo consignado vale a pena?

Saber se o empréstimo consignado vale a pena é uma decisão pessoal, até porque cada um sabe da sua própria realidade. Para te ajudar a entender, preparamos uma tabela para comparar diferentes tipos de empréstimo.

Tipo de EmpréstimoTaxa de Juros Média (a.m.)Prazo MáximoGarantia NecessáriaAnálise de Crédito
Empréstimo Consignado1,80%84 mesesNãoSimplificada
Empréstimo Pessoal3,50%60 mesesNãoRigorosa
Empréstimo com Garantia1,30%180 mesesImóvel ou veículoModerada
Cheque Especial8,00%RotativoNãoNão se aplica
Cartão de Crédito12,00%RotativoNãoNão se aplica

Atenção: Essas taxas são médias e podem variar. Sempre confira as condições atualizadas antes de decidir!

Como você pode ver, o empréstimo consignado tem uma das taxas mais baixas do mercado, ficando atrás apenas do empréstimo com garantia, que exige que você deixe um bem como… bem, garantia. Assim, você acaba perdendo essa posse caso não consiga pagar as parcelas em dia.

Portanto, a conclusão é que sim, o empréstimo consignado vale a pena. Se você faz parte de um dos grupos que possuem acesso a este tipo de crédito, ele pode ser uma boa opção para problemas financeiros pontuais.

Como economizar R$4.819,00 em seu empréstimo

A diferença de preço de um empréstimo de R$4.500,00 em 90 dias é R$4.819,00.

Saiba como

Saiba quem pode pedir empréstimo consignado

Agora que você já sabe as vantagens e desvantagens do empréstimo consignado, deve estar coçando as mãos para solicitar um, não é? Calma lá! Antes, vamos ver se você se encaixa nos requisitos básicos.

Já explicamos que o primeiro requisito é ser aposentado ou pensionista do INSS, servidor público ou trabalhador de empresa conveniada, certo? Além destes, existem outros requisitos, que podem variar de empresa para empresa, mas no geral segue uma mesma lógica.

    Requisitos do empréstimo consignado

  • Idade mínima – Não existe idade máxima para o empréstimo consignado, mas se você tem menos de 18 anos, nada feito. É voltado apenas para maiores de idade.

  • Margem consignável – É preciso ter espaço na sua renda para o desconto das parcelas. O limite é de 35% do seu salário ou benefício.

  • Estabilidade – Para servidores públicos e trabalhadores CLT, é comum exigir um tempo mínimo no emprego atual.

  • Documentação básica – RG, CPF, comprovante de residência e de renda são os documentos mais pedidos. Nada de burocracia excessiva!

  • Situação regular – Nem todo banco aceita negociar com quem está negativado. Portanto, se você tem o famoso “nome sujo”, pode ser mais difícil de encontrar uma oferta.

Se você bateu o olho nessa lista e pensou “Opa, tô dentro!”, parabéns! Você está mais perto de conseguir aquele empréstimo consignado. Mas lembre-se: cada instituição tem suas próprias regras. O que vale para um banco pode não valer para outro.

Passo a passo para solicitar empréstimo consignado

Você já viu os prós e contras, já conhece os requisitos e deve estar se coçando para começar um empréstimo, certo? Vamos te mostrar como solicitar um empréstimo consignado de forma segura e rápida.

Passo a passo para um empréstimo consignado

Passos

1. Compare ofertas
2. Escolha o credor
3. Veja a simulação
4. Preencha o cadastro
5. Veja a oferta
6. Assine o contrato
7. Receba o dinheiro
Passo 1

Compare ofertas

Utilize o Buscador de Empréstimos da Financera para comparar diversos credores em um único lugar. A ferramenta é totalmente grátis e aumenta suas chances de encontrar as melhores condições.

Passo 2

Escolha o credor

Diante dos resultados, avalie qual se adequa melhor às suas necessidades atuais. Considere as taxas de juros, os prazos, os valores disponíveis e a avaliação da empresa. Então, clique nele para prosseguir.

Passo 3

Veja a simulação

No site do credor, selecione o valor e o prazo desejados e veja uma simulação dos pagamentos. Se gostar da oferta, prossiga.

Passo 4

Preencha o cadastro

Agora, você precisa enviar alguns dados. Forneça as informações solicitadas com precisão. Dados incorretos podem levar à recusa do empréstimo. Pode ser necessário enviar foto dos seus documentos também.

Passo 5

Veja a oferta

Você verá a oferta na tela. Analise cuidadosamente todos os aspectos, como prazo, valor das parcelas, valor final e taxa de juros. Prossiga somente se estiver confortável com as condições.

Passo 6

Assine o contrato

Após enviar os documentos, pode ser necessário esperar a aprovação. O tempo varia de empresa para empresa, mas pode levar de alguns minutos até 24 horas. Se aprovado, você terá acesso ao contrato. Leia com atenção e, se concordar, assine-o. Se tiver qualquer dúvida, fale com a empresa.

Conclusão

Receba o dinheiro

Após a assinatura, o valor será depositado na sua conta. Agora, você pode cumprir o seu planejado para este valor. Lembre-se de pagar as parcelas em dia para evitar multas ou juros adicionais.

Como conseguir melhores condições para consignado

O empréstimo consignado pode ser um grande aliado das suas finanças, mas, como todo crédito, precisa ser usado com cuidado. Se você já tem um consignado e as parcelas estão pesando, não se desespere!

Existem duas soluções que podem te ajudar: a renegociação de empréstimo consignado (também conhecido como refinanciamento do empréstimo consignado) e a portabilidade de consignado. Vamos entender melhor cada uma delas?

Renegociação de empréstimo consignado

A renegociação é como dar um novo fôlego ao seu empréstimo. É quando você conversa com o banco para mudar as condições do contrato.

Basicamente, no refinanciamento do empréstimo consignado, você informa ao banco que as parcelas estão acima da sua condição de pagamento e que você gostaria de renegociar. Porém, é necessário estar com os pagamentos em dia. Nada de querer renegociar só depois de atrasar.

O grande problema é que o banco precisa aceitar a renegociação, o que nem sempre acontece. Além disso, a verdade é que a renegociação normalmente significa dívidas totais maiores (parcelas menores, mas com prazo maior).

Passo a passo

  1. Reúna todos os dados do seu empréstimo atual
  2. Entre em contato com a instituição financeira
  3. Explique sua situação e peça uma proposta de renegociação
  4. Analise cuidadosamente a nova oferta
  5. Se concordar, assine o novo contrato

Dica de ouro

Compare sempre o CET (Custo Efetivo Total) entre as ofertas. Ele inclui todos os custos do empréstimo, não só os juros. Assim você não cai em pegadinhas!

Portabilidade de empréstimo consignado

Já a portabilidade de empréstimo consignado é como mudar seu empréstimo de endereço. Você leva sua dívida para outro banco que ofereça condições melhores.

Ou seja, é a transferência do seu empréstimo para outra instituição financeira, em busca de condições mais favoráveis. Para isso, é necessário que seu empréstimo tenha mais de 90 dias e, novamente, que os pagamentos estejam em dia.

Este é um processo burocrático, mas que quando dá certo acaba resultando em um custo efetivo total menor.

Passo a passo

  1. Pesquise instituições que ofereçam taxas menores
  2. Solicite uma proposta de portabilidade de empréstimo consignado
  3. A nova instituição vai pedir o saldo devedor à atual
  4. Analise a proposta da nova instituição
  5. Se aceitar, assine a autorização de portabilidade de empréstimo consignado
  6. A nova instituição quitará o empréstimo antigo e abrirá o novo

Portabilidades ilimitadas

Você pode fazer quantas portabilidades quiser, desde que respeite o prazo mínimo entre elas. Fique de olho nas ofertas!

Tanto o refinanciamento do empréstimo consignado quanto a portabilidade podem ser excelentes saídas para melhorar as condições do seu empréstimo consignado. O segredo é analisar bem sua situação e escolher a opção que mais se encaixa no seu bolso.

Perguntas frequentes sobre empréstimo consignado

Qual o melhor banco para empréstimo consignado?

O melhor banco varia conforme as necessidades individuais. Contudo, instituições tradicionais tendem a oferecer taxas competitivas. O ideal é sempre comparar os empréstimos utilizando as ferramentas da Financera e da Bom Pra Crédito.

O que é empréstimo consignado e como funciona?

Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício. Funciona com desconto automático, limitado a 35% da renda mensal. O prazo pode chegar a 84 meses, oferecendo taxas mais baixas devido ao menor risco de inadimplência.

Qual a taxa de juros média do empréstimo consignado?

A taxa de juros média do empréstimo consignado varia conforme o perfil do contratante. Para aposentados e pensionistas do INSS, o teto legal é de 1,80% ao mês.

Quem pode fazer empréstimo consignado?

Empréstimo consignado está disponível para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos, militares das Forças Armadas e funcionários de empresas privadas conveniadas. Cerca de 48 milhões de brasileiros são elegíveis.

Empréstimo consignado é seguro?

Sim, empréstimo consignado é seguro, desde que você faça com uma empresa autorizada pelo Banco Central. Além disso, sempre compare as ofertas e leia cuidadosamente o contrato.

Quais documentos são necessários para fazer empréstimo consignado?

Para solicitar um empréstimo consignado, geralmente são necessários RG, CPF, comprovante de residência recente e comprovante de renda (contracheque ou extrato de benefício. Algumas instituições podem solicitar documentos adicionais.

Como renegociar empréstimo consignado?

Para renegociar um empréstimo consignado, contate a instituição financeira e solicite novas condições. Alternativas incluem aumentar o prazo, reduzir juros ou fazer portabilidade. Sugerimos que você compare ofertas de diferentes instituições e verifique o Custo Efetivo Total (CET) antes de decidir. Para isso, utilize um buscador de empréstimos.

Empréstimo consignado vale a pena?

O empréstimo consignado pode valer a pena devido às taxas reduzidas e prazos estendidos. As taxas são em média 50% menores que as de empréstimos pessoais comuns. Contudo, avalie sua necessidade real e capacidade de pagamento.

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Ricardo é o Country Manager da Financera Brasil. Há mais de três anos estuda e ensina sobre finanças através de artigos e demais conteúdos online. Seus materiais já alcançaram e auxiliaram mais de 1 milhão de pessoas em todo o Brasil.

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