Calculadora de Custo Efetivo Total (CET)

Calcule o Custo Efetivo Total (CET) do seu empréstimo: veja o custo real com juros, IOF e tarifas e compare propostas sem pegadinha.

Valor do empréstimo

Tarifas iniciais

Taxa de juros nominal (%)

Prazo do financiamento (anos)

6%taxa informada→7,06%custo anual real

7,06%CET

Pagamento mensal: R$ 193 | Custo total do crédito: R$ 1.850

Detalhamento de custos

Item	Valor
Valor do empréstimo	R$ 10.000
Tarifas iniciais	R$ 250
Juros totais	R$ 1.600
Total pago	R$ 11.850

O CET segue a convenção dos EUA (taxa mensal × 12) e inclui as tarifas iniciais. Tarifas recorrentes e seguros opcionais não estão incluídos.

Para que serve a calculadora de CET

O Custo Efetivo Total (CET) é o preço de verdade de um empréstimo ou financiamento. Ele junta os juros, o IOF, as tarifas e os seguros em uma única taxa, mostrada ao mês e ao ano. Esta calculadora pega esses valores e devolve o CET na hora, para você saber quanto a dívida realmente custa antes de assinar qualquer coisa. Em vez de olhar só a parcela ou a taxa de juros da propaganda, você compara propostas pelo número que conta.

Informe o valor do empréstimo

Coloque quanto você pegou emprestado, o valor que serve de base para as parcelas.

Defina o número de parcelas

Quantas vezes você vai pagar. O mesmo valor em 12 ou em 24 vezes resulta em CET diferente.

Informe a taxa de juros

Coloque a taxa de juros nominal do empréstimo. Com o valor do empréstimo, o prazo e essa taxa, a calculadora calcula a parcela e o CET.

Some os custos extras

Inclua IOF, tarifa de cadastro, seguro e qualquer outra cobrança do contrato. É aqui que mora a diferença entre os juros anunciados e o custo real.

Veja o CET mensal e anual

A calculadora mostra a taxa que resume tudo. Use esse número para comparar com outras propostas.

Como o cálculo do CET funciona

O CET não é uma soma simples. Ele é a taxa que iguala o dinheiro que você recebeu ao total que vai devolver, parcela por parcela, levando o tempo em conta. Quanto mais cedo você paga, mais aquela parcela pesa no custo. A calculadora encontra essa taxa por aproximação, testando valores até fechar a conta.

Veja na prática. Você contrata um empréstimo de R$ 10.000,00 em 12 parcelas de R$ 950,00. Só nas parcelas, você devolve R$ 11.400,00. Mas o banco desconta uma tarifa de cadastro de R$ 200,00 na liberação, então caíram de fato R$ 9.800,00 na sua conta. Você paga como quem pegou R$ 10.000,00, só que recebeu menos que isso. Com a tarifa entrando na conta, o CET fica em torno de 2,4% ao mês, perto de 33% ao ano, acima dos juros que apareciam na simulação. Se ainda houver IOF e seguro, o custo sobe mais.

O que entra no Custo Efetivo Total

Juros: a base do custo, calculada sobre o saldo devedor.
IOF: imposto que incide sobre operações de crédito e aparece na maioria dos empréstimos.
Tarifas: tarifa de cadastro, de avaliação de garantia e outras cobranças previstas no contrato.
Seguros: o seguro prestamista, por exemplo, costuma vir embutido nas parcelas.
Outros encargos: registro de contrato e cobranças que mudam de uma instituição para outra.

Por que comparar pelo CET, e não só pelos juros

Duas propostas podem anunciar a mesma taxa de juros e ter custo final bem diferente. Uma cobra tarifa alta e seguro embutido; a outra, quase nada. Olhando só os juros, você não enxerga isso. O CET coloca as duas na mesma régua, porque junta todas as cobranças em uma taxa só. Na hora de fechar, peça o CET de cada proposta e compare número com número. É a sua melhor defesa contra a parcela que parece baixa mas esconde custo.

Dicas para tirar mais da calculadora

Compare propostas sempre pelo CET anual, não pela taxa de juros da propaganda.
Use o mesmo número de parcelas nas duas simulações. Prazo diferente muda o CET e atrapalha a comparação.
Desconfie de parcela baixa com prazo muito longo. A parcela cabe no bolso, mas o custo total cresce.
Inclua todas as cobranças que o banco informar, até as pequenas. Uma tarifa de R$ 50,00 também aparece no CET.
Antes de assinar, confira se o CET da calculadora bate com o CET que consta no contrato.

Perguntas frequentes sobre o CET

O que é o Custo Efetivo Total (CET)?

O CET é a taxa que mostra quanto um empréstimo ou financiamento custa de verdade. Ele reúne juros, IOF, tarifas e seguros em um único percentual, ao mês e ao ano. É o número certo para comparar propostas, porque inclui tudo que você paga, não só os juros.

Qual a diferença entre CET e taxa de juros?

A taxa de juros é só uma parte do custo. O CET é o total: juros mais IOF, tarifas e seguros. Por isso o CET é sempre igual ou maior que a taxa de juros. Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CET diferente por causa das cobranças extras.

Como o CET é calculado?

O CET é a taxa que iguala o valor que você recebeu ao total das parcelas que vai pagar, considerando o prazo de cada uma. Não dá para chegar nele com uma conta simples, é preciso encontrar a taxa por aproximação. A calculadora faz isso sozinha quando você informa o valor, as parcelas e as cobranças.

Por que o CET é maior do que os juros anunciados?

Porque a propaganda mostra só os juros, e o CET soma também o IOF, as tarifas e os seguros. Quando você junta tudo, o custo real fica acima da taxa divulgada. Se a diferença entre os dois for grande, é sinal de que há muita cobrança extra no contrato.

CET alto significa empréstimo ruim?

Não necessariamente, mas o CET é o melhor sinal para comparar. Entre duas propostas parecidas, a de menor CET costuma sair mais barata no fim. Mesmo assim, vale olhar o prazo e o valor da parcela, porque um CET um pouco maior pode vir com condições que cabem melhor no seu orçamento.

O CET é mensal ou anual?

Os dois. A calculadora mostra o CET ao mês e ao ano. Para comparar empréstimos com prazos diferentes, o CET anual costuma ser mais útil, porque coloca todas as propostas na mesma base de tempo.

Financera Talks

Tem alguma dúvida sobre este tema? Pergunte à comunidade.

Ver tudo

Comparar melhores credores

a partir de 8,7% CET

18 opções

Grátis · Sem impacto no score