Para que serve a calculadora de amortização
A calculadora de amortização mostra, parcela por parcela, como o seu financiamento é quitado ao longo do tempo. Você informa o valor, a taxa de juros e o prazo, escolhe entre Tabela Price e SAC, e vê quanto de cada parcela vira juros e quanto abate de verdade a sua dívida.
É a ferramenta certa para quem quer enxergar o financiamento por dentro antes de assinar o contrato, comparar os dois sistemas de amortização e saber quanto vai pagar de juros do começo ao fim.
Informe o valor financiado
Coloque quanto você vai pegar emprestado, já descontada a entrada. Num carro de R$ 60.000,00 com R$ 10.000,00 de entrada, por exemplo, o valor financiado é R$ 50.000,00.
Digite a taxa de juros
Use a taxa do contrato e confira se ela é mensal ou anual. No Brasil, financiamento costuma vir com taxa ao mês. Se a sua estiver em base diferente da que a calculadora pede, converta o valor antes de digitar.
Defina o prazo
Informe em quantas parcelas você pretende pagar. Quanto maior o prazo, menor a parcela e maior o total de juros no fim.
Escolha Price ou SAC
Selecione o sistema de amortização. Na Price as parcelas são fixas; no SAC elas começam mais altas e vão diminuindo. A calculadora monta a tabela completa para a opção que você marcar.
Como a amortização funciona
Toda parcela de um financiamento tem duas partes: os juros, que incidem sobre o saldo que você ainda deve, e a amortização, que é o pedaço que realmente diminui a dívida.
No começo, o saldo devedor é alto, então boa parte da parcela vira juros e sobra pouco para abater. Conforme você paga, o saldo cai, os juros sobre ele encolhem e a fatia de amortização aumenta. A diferença entre Tabela Price e SAC está justamente em como essas duas partes são distribuídas mês a mês.
Tabela Price e SAC na prática
Vamos usar um financiamento de R$ 50.000,00, com juros de 1,2% ao mês em 36 parcelas.
Na Tabela Price, a parcela é fixa do início ao fim. Pela fórmula de juros compostos, ela fica em R$ 1.718,61 por mês. No total você paga cerca de R$ 61.870,00, ou seja, perto de R$ 11.870,00 só de juros.
No SAC, a amortização é constante: R$ 50.000,00 divididos por 36 dão R$ 1.388,89 de abatimento em toda parcela. Os juros caem a cada mês porque incidem sobre um saldo cada vez menor. A primeira parcela sai por R$ 1.988,89 (R$ 1.388,89 de amortização mais R$ 600,00 de juros) e a última fica perto de R$ 1.405,56. O total de juros bate em torno de R$ 11.100,00.
Repare no detalhe: o SAC cobra menos juros no fim das contas, mas começa com parcelas mais pesadas. A Price alivia o orçamento no início com parcela fixa e cobra um pouco mais de juros no total.
O que pesa no custo além da taxa
A taxa de juros é a parte mais visível, mas não é a única. Para comparar propostas de verdade, olhe o Custo Efetivo Total (CET), que reúne juros, tarifas, impostos e eventuais seguros num único percentual. Duas ofertas com a mesma taxa podem ter CET bem diferente.
O prazo também muda o jogo. Esticar o financiamento reduz a parcela, mas aumenta os juros, já que você fica mais tempo pagando sobre o saldo. Algumas linhas, como certos financiamentos imobiliários, ainda têm o saldo corrigido por um índice (a TR, por exemplo), então confirme com o banco como a sua taxa é reajustada.
Dicas para pagar menos juros
Sempre que tiver uma folga no orçamento, faça amortização antecipada. Você pode pedir para reduzir o prazo (economiza mais juros) ou diminuir o valor da parcela.
Compare o CET, não só a taxa anunciada. É ele que mostra o custo real da operação.
Se você aguenta parcelas mais altas no começo, o SAC costuma sair mais barato no total do que a Price.
Prazos longos parecem confortáveis, mas cada mês a mais é juro a mais. Use o menor prazo que cabe no seu bolso.
Rode a calculadora com taxas de bancos diferentes antes de fechar. Uma diferença de 0,3% ao mês vira muito dinheiro em alguns anos.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre Tabela Price e SAC?
Na Tabela Price a parcela é fixa do começo ao fim. No SAC, a amortização é sempre a mesma e os juros caem a cada mês, então as parcelas começam mais altas e vão diminuindo. No total, o SAC costuma cobrar menos juros, enquanto a Price deixa o início mais leve no bolso.
A calculadora serve para financiamento de imóvel e de carro?
Sim. Basta informar o valor financiado, a taxa de juros e o prazo do seu contrato. Tanto financiamento de veículo quanto de imóvel usam Price ou SAC, então a tabela funciona para os dois casos.
Como reduzir os juros do meu financiamento?
A forma mais eficiente é a amortização antecipada: usar um dinheiro extra para abater o saldo devedor. Reduzir o prazo economiza mais juros do que reduzir o valor da parcela. Começar com um prazo menor e comparar o CET de vários bancos também faz diferença.
O que é saldo devedor?
É quanto você ainda deve do financiamento em determinado momento. Os juros de cada parcela são calculados sobre esse saldo, por isso ele diminui a cada pagamento e os juros vão ficando menores junto.
A taxa que eu coloco deve ser mensal ou anual?
Use a base que o campo de juros da calculadora pedir. No Brasil, a maioria dos financiamentos trabalha com taxa ao mês. Se você só tem a taxa anual, converta antes de digitar – e lembre que, com juros compostos, a conversão não é uma simples divisão por 12.